朱民：组委会出的题目是开放，五年前我们有点过虑，今年我们有点过分的自信。大家还记得五年前我们刚刚进入WTO的时候，所有的报纸都说狼来了。第二年标题又变了，叫鱼狼共舞。第三年叫狼变成了纸老虎。五年前外资银行进入中国的时候，它的市场份额占中国的银行业资产份额8%。五年以后，外资银行占中国银行业的市场份额还是只有8.19%。我们把大门打开五年，外资银行还是这样，所以从资产份额来看，外资银行没有很大的长进。但其实不然，外资银行在五年里成长还是很大的，之所以它的资产份额不动，很多的原因是因为我们国内的银行涨得太快，每年百分之十几的增长率，所以保持这个份额基本上在一个相对的水平。
外资银行今天占有外汇贷款市场份额的20%，占有国际贸易结算市场的25%，开始进入零售，特别是现在在债券市场，外资银行在债券市场和人民币的延伸市场在上海非常的活跃。在04年外资银行在人民币延伸市场成为最大的交易商，历来是我们中国银行，当然我们后来又把它拿回来了。所以在有些单项产品中，外资银行的优势还是很大的，但是问题不在于这里，问题在于在过去的五年里，外资银行对中国的市场有了很好的了解，他们学习得很好，所以一旦市场全面放开以后，我觉得竞争在未来应该是很厉害的。当然，毫无疑义，在在过去五年中国银行经过重组、上市也发生了很大的变化。
在未来来看，我觉得现在有几个是比较有意思的。第一，竞争的主体发生了很大的变化，五年以前外资银行和中资银行的竞争，现在我们自己有战略投资者，所以大行之间和他的战略投资者之间进行了竞争，这是一个很大的格局。外资银行在中国有它自己的分支机构，也在进行竞争，并且出现了外资银行在中国有实际管理权的银行机构，譬如说深发展，譬如说广发展，基本上就是外资银行实际有控制权的银行了，所以他已经有了相当意义上的分支机构。与此同时，随着外资银行的当地化以后，外资银行会经过在区域进行兼并和扩张。所以现在的主体是你中有我，我中有你，这个竞争的格局是非常复杂的。与此同时，竞争区域也越来越多的从东部转向中部和西部，现在这个趋势已经越来越明显了。在产品方面，现在不但是人民币进入零售业，高端产品、理财、财富管理、信用卡等等。
所以，我想过去的五年外资银行在中国有了长足的发展。我觉得未来五年的竞争会非常激烈，而且我觉得未来五年外资银行在中国的银行业市场的份额会比较大幅度提高，包括在人民币的公司贷款、人民币存款，特别是在固定收益产品方面，人民币的延伸产品、国际结算，在零售贷款，在信用卡方面，现在基本上这些产品的市场份额，除了国际结算以外都是零。在5-10年的时间，外资银行在市场的份额走到5%-10%的概念是完全可行的，所以我们觉得外资银行的竞争应该是非常激烈的。
我给大家讲个汇丰的故事，汇丰对中国市场有很大的野心或者是战略意图，汇丰在中国有14家分支机构，他在上海把分支机构转成了子公司，他同时持有交通银行19.9%的股权，他同时还持有其它银行的股权，他同时持有平安保险的股权，他在山西洽谈购买山西信托，所以汇丰经过了五年的时间，在中国已经基本上形成了全能银行的格局，他有他自己的直接系统，他有分行，他在其它银行参股，他有他自己的作用，他开始在中国当地注册银行，而且他全能，他有保险、资产管理。汇丰的投资银行证券已经开始在中国做业务了，所以他的平台和网络已经基本形成，从这个角度来说我觉得和中国银行有个很大的区别，外资银行看得远，它未来的竞争是非常很厉害的。
还有一个很重要的原因，中国的银行业市场在国际上的地位发生了很大的变化。五年前外国的银行到中国来，是因为中国的经济在起飞，他觉得不到中国来，他怕他将来会犯错误，所以他到中国来布点。但是因为今天中国的银行业市场已经变成了全球银行业市场的战略性市场，所以任何银行想要在国际银行业变成真正的国际银行的话，必须在中国有战略性地位，这是根本的变化，这就跟25年以前任何银行要做一个国际银行必须在美国有战略性市场是一个道理。所以欧洲的银行从80年代中期以后开始进入美国，我预计在未来5-10年里，外资银行会进入中国市场，因为这个市场太大太好。
我为什么说这个市场好呢？我们这个市场今天已经有5万亿美元左右的市场。这个市场每年有大概14%-18%的存款增长，15%左右的存款增长，全世界没有一个地方的银行有如此大的增长率。我们的利率是受管制的，那么大的市场增长那么快，那么厚的毛利差，这个市场是好得不得了，但这还不是所有的故事，这个市场没有产品，我们做了全世界前五大银行的分析，前五大银行利息收入占资产的比重是2.1，中国银行业的水平是2.2，所以我们的利息收入水平和国际水平已经差不多了。但是，非利息收入占资产的比重，全世界一流银行的比重是1.7，中国国内的银行到今天是0.45。所以，这个产品的空间是巨大的，美国人一个人两张卡，中国人100个人22张卡。
