对于那些希望能在中国实现强劲增长的外资银行来说，麦肯锡的年度亚洲金融服务调查中有多项结论都不那么乐观。调查显示，中国各大银行普遍管理不善、频频爆出财务丑闻等消息并没有让当地消费者望而却步。
另一项让外资银行沮丧的结论是：庞大的分支机构网络的确非常重要。中国的消费者宁可排长队和柜台人员对话，也不愿对著一台机器输入数据。
“中国国内银行拥有的信赖度非常高，”麦肯锡首席中国银行业顾问Matt Bekier表示，虽然一些国内银行的盈利状况和债务负担都位列全球最糟糕者行列。
凭藉庞大的忠诚客户和平均达20,000家的分支机构网络，中国四大商业银行在国内银行业的绝对主导地位将难以撼动。麦肯锡认为，外资银行不应试图击败这些中国竞争对手，聪明的做法应是和它们联手。花旗集团(Citigroup Inc.)与上海浦东发展银行(Shanghai Pudong Development Bank.)的联名信用卡可能成为未来的合作模式。
但凭什么中国国内的银行就愿意为外国竞争对手提供它们宝贵的资源──客户和分支机构网络呢？Bekier表示，因为外资银行在财务管理和抵押贷款等领域具有的经验能为中国国内银行的零售银行业务增加价值。
在对844户中国居民家庭的调查中，78%的受访者认为把钱存在国内银行很重要，这比1999年首次全面调查时的66%有显著上升。
在最近的这次调查中，61%的受访者称，他们倾向于和人打交道，而不是一台机器。即使是在中国银行市场全面开放后，外资银行要跨越这个障碍依然很难，因为它们在开设分支机构方面仍面临数量限制。在华外资银行中分支机构网络最为庞大的汇丰控股(HSBC Holdings PLC)目前也仅在10个城市设有10家全资分枝机构。
虽然部分结论令人沮丧，但调查也显示了一些外资银行可能的突破点。首先，中国消费者对服务越来越挑剔，他们对目前获得的服务并非感觉良好。只有1%的受访者记得曾有一次经历让他们改变了对国有银行的看法。“我们有点意外现在中国消费者对服务的敏感程度，”Bekier表示。
此外，中国国内银行也不那么善于推广新产品。这些因素说明外资银行通过关注服务质量和营销也可能实现业务的增长。服务是关键，因为利率控制使得各家银行不能在价格上展开竞争。
外资银行听到的另一个好消息是：在中国的年轻人和富裕阶层中，传统的回避借债心理已开始消亡。在中国，最有钱的是二三十岁的人。在50多岁的受访者中大约有63%的人同意“借钱是危险的，可能会没面子”的说法，但在20多岁的受访者中只有38%的人认同这种说法。
年轻人也更愿意为理财建议掏钱，这是一个重要的趋势，而在中国银行业，收费服务目前只是收入构成的很小一部分。
但鉴于中国国内银行的坏帐依然居高不下，一场金融危机是否会让当地消费者蜂拥入全球知名银行的怀抱？不一定，Bekier说。他认为，任何危机都只会让当地消费者转向规模更大的国内银行，而不是外资银行。
香港时间2005年05月09日14:16更新
