《法人》：现在很多人担心引入境外战略投资者会影响中国的金融安全，您是怎么看待这个问题的？

　　成思危：国家金融安全是一个宏观的概念，主要是综合防范涉及公债、汇率、储蓄、金融市场等方面的风险。由于虚拟经济系统具有寄生和介稳性，故实体经济的健康发展是防范金融风险的前提，而金融系统微观基础的增强则是宏观未定的重要保重。应当看到，在传统的体制下，国有商业银行积累的大量不良贷款、道德风险和低效率，才是对我国金融稳定的最大威胁。

　　当然，在一些原则问题上，我方应当据理力争，不能轻易让步，例如在花旗银行入股浦东发展银行的过程中，外方坚持要适用美国的法律，中方则坚持要适用中国法律，一旦有纠纷时用第三方法律——新加坡法律。在引进境外战略投资者后，商业银行的高层管理人员应当按照国家有关法律法规的规定，注意保守国家机密。

　　《法人》：为什么在对中国国有商业银行的股权进行交易的过程中，没有中国企业在竞价？这是一种刻意的安排吗？是否在银行业开放过程中，也该给国内一些有实力的企业予国民待遇？

　　成思危：我们为什么要引进战略投资者，一个是为了改善法人治理结构，因为如果全部是国有独资，董事会不可能起到作用；第二吸收国外银行管理方面先进的经验；第三才是充实资本金。说实话，引进外资并不是缺资本，而是要改变银行国有独资情况下的低效率。所以如果引进国内的战略投资者，可以提供资本，但不能改善管理。

　　农村社保应逐步推进

　　《法人》：如何将9亿多农民纳入社会保障，是建设新农村需要破解的一大难题。勿庸置疑，在中国有条件建立自己社保体系的农村只占极少数，那么那些经济发展水平比较落后的农村地区是否只能依靠国家的财政拨款这一种方式？农村社保体系的建立是否应当要以农村

　　经济的发达和农业经济结构的升级转型为基础？

　　成思危：社会保障应该是全面的，既覆盖城市，又覆盖农村。但我们二元经济结构，国家的财力也没有可能把这个问题全部解决。农村社会保障是很大的问题，农村农民是个体生产，没有雇主的概念，所以农村的社会保障只能先雪中送炭，解决最迫切的问题。而农村最迫切的应该是社会救助，就是跟城市低保一样。那么从社会救助的角度来看，低保完全应该是政府的责任，这部分钱应该由财政来开支。当然，各地经济发展水平不一样，比较富的地区，地方财政应该多负担一些，比较穷的地区，中央财政多负担一些。要作为一个专项来转移支付。


　　第二个是医疗问题。现在有的地方已经开始实行所谓新型的合作医疗，即政府拿些钱，农民个人拿一些钱。现在的问题一个是看医疗保障的水平够不够，这个又牵扯到医疗费用、药费等问题，现在最多的地区就是40块，农民本人拿10块，中央省市县各拿10块。第二，我觉得农村的医疗重点要解决大病统筹，因为农民没有多少积蓄，一旦遇到大病，很可能全家会返贫，甚至情愿不看，因为他治不起，但大病统筹又会引起心理上的问题，农民会认为，我交了10块钱，结果没有大病，就用不着了，结果引起不均衡的心理，这个问题怎么解决，确实是需要进一步研究的。

　　第三步才应该解决养老问题。中国有传统的家庭养老习俗，这个是很好的，我们还是应该以家庭养老为主，然后再根据收入等问题，给予适当的补贴。

　　《法人》：“十一五”期间，中央和地方财政将筹集数千亿元，主要投向农村基础设施建设和农村社会事业，但问题在于，如何保证这些钱能落到实处，真正为农民服务，是否应该建立一套行之有效的制度来保证这些资金能够正常使用呢？

　　成思危：财政补贴经费管理问题始终是一个比较复杂的问题。首先，现在我们各个部门都管一点钱，都往农村里投，这是不合理的。这就会形成会哭的孩子有奶吃，能跑能要的可能从不同渠道要到钱，老老实实可能就要不到钱。所以温总理在报告里提到要集中使用。所以第一个要解决的问题，就是建设新农村的钱要统筹使用，不能由各部门去洒胡椒面。

　　第二个要解决的问题，就是明确投的优先顺序，就是首先要解决什么问题。现在农村的问题很多，交通、农田水利等等，那么这个优先顺序，不能全国一刀切，要根据不同地区的情况来解决这个优先顺序，因为就这么点钱，你要什么都干，就可能什么都干不了。

　　第三就要建立一套制度，来保证钱都花在我们预定的优先的项目上。这套制度就包括财政的拨款、监督，完成工程以后的验收、评估等制度。

　　现在这个问题切忌随意性，建设新农村口号提出以后，有的地方头脑发热，这是要注意的倾向。

　　农村金融模式：三足鼎立，各司其职

　　《法人》：农村金融是一个老问题了，但这个问题至今一直没能拿出很好的办法解决，您曾亲自去农村做过调查，请问这其中的原因是什么？


成思危：尽管近年来各方面都加大了农村金融的改革力度，也取得了较大的进展，但是我国农村金融的发展仍面临着以下几个方面的严峻挑战：信贷资金供应不足，农村资金外流严重；农户难以从金融机构获得贷款，民间借贷活跃；农户小额信用贷款不能完全适应农户的需求；金融机构提供的服务比较单一，特别是农业保险严重滞后。要从根本上解决我国农民贷款难等农村金融问题，必须从分析我国农村的社会、经济等因素入手，进一步加强农村金融制度建设。

　　目前小农经济仍然在我国农村中占主要地位，其基本特点是以农户为基本单位、以个体所有制为基础、生产规模很小、生产条件简单、自给自足与商品交换并存、对土地的依恋和对亲友关系的重视。农户的储蓄及借贷行为的特点是自我保障式的储蓄倾向较强、不愿借款的观念逐渐在转变、向亲友借款的比重仍然较大。

　　我国农村中的虚拟经济才刚刚从闲置货币的资本化进入到生息资本社会化的初期，由于我国二元经济结构的存在，农村中生息资本社会化的程度还比较低，只有少数农民将其闲置货币借给乡镇企业或向乡镇企业参股，拥有债券或股票的农民可谓凤毛麟角。而且由于正规的金融渠道供应不足，还存在着一些非正规的金融活动。可以认为，在当前及今后10—20年间，我国农村中的虚拟经济还将停留在生息资本社会化的阶段，主要是通过金融机构进行间接的投融资活动。我国农村中虚拟经济的风险则主要是信用风险，由于我国商业金融的信用体系还不够健全，故商业银行一般不愿对农户发放信用贷款，而着重发放担保贷款，包括保证、抵押或质押贷款。目前向农户提供的主要是小额贷款和联保贷款。

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