而就银行自身未来发展趋势而言，招商银行行长马蔚华认为，从2006开始，在未来的五至十年内，中国银行业将会出现三大结构性变化：第一大变化是银行间接融资比例将会从目前的82%降至50%以下；第二，银行的批发性业务比例将会降到50%以下，零售业务占比则将上升到50%以上；第三，在银行的收入结构中，零售业务和中间业务的贡献率将超过50%。
并购是大势所趋
银行业的并购不仅表现在外资银行大举并购国内银行，也表现在国内银行之间的并购以及国内银行走向全球并购。
标准普尔公布的中国50大银行报告认为，随着中国银行业的竞争不断加剧，两极分化日益明显，该行业发生并购的时机已经成熟。国有商业银行享有明显的竞争优势，拥有覆盖全国的网络，并获得中央政府支持；城市商业银行的普遍特征是资产质量低和客户基础有限。另外银行盈利水平和市场份额也明显呈现两极分化。
目前四家国有商业银行的总资产占到整个中国银行业的53%， 12家股份制商业银行市场占有率为17%，117家城市商业银行的市场占有率为6%。
标准普尔认为银行业并购对象主要是在城市商业银行上，2004年兴业银行并购佛山商业银行成为了内资银行市场化并购首例。
去年美国毕博管理咨询公司分析中国银行业的发展趋势时称，中国境内商业银行之间、商业银行与股份制银行之间、政策性银行之间将开展并购，未来半数以上的城市商业银行将被兼并。
中国银行业的并购早已风生水起，外资银行通过各种形式大规模进入中国银行业已是不争的事实。仅过去一年多时间内，苏格兰皇家银行、瑞士银行、荷兰商业银行、渣打银行、汇丰控股等8家欧洲银行都已经或正在入股中国银行业。一股海外银行并购中国银行业的热潮正在涌动。4月份德意志银行收购华夏银行14%股权获得监管层批准，根据相关协议，未来几年德意志银行的股权将增持到19.9%。
国内银行也开始寻求海外并购，民生银行、建行香港分行曾试图收购亚洲金融旗下的亚洲商业银行。虽然建行已经否定了收购美国贝尔斯登的传言，然而建行全球并购的雄心已逐渐凸显出来。
去年底，工行透露了其雄心勃勃的境外扩张战略。在亚洲，工行将积极尝试通过兼并重组、股权互换等方式扩大市场规模，并依托中国在亚太地区的影响，结合中国与东南亚国家的经贸关系发展，特别是在“10+1”、“10+3”的合作框架下，进一步加大开拓东亚、东南亚市场的力度。
银行业综合经营趋势也将加快银行并购速度，4月份招行收购招商基金10%股权后成为招商基金第一大股东，招行打造金融控股集团迈出了坚实的一步，而此前不久，招行行长马蔚华刚刚在两会上提交了《关于制定<金融控股公司法>的议案》。建行董事长郭树清表示，该行正试图进入保险业。在日前的中国金融家峰会上，工行行长姜建清也提出了应该尝试以大型银行为主体的金融控股集团。
零售业务将成银行竞争重头戏
“大力发展中间业务，拓展零售银行业务，是未来银行发展的一个趋势，也是未来银行之间竞争的重要领域。”中信证券金融业分析师王晓辉认为。
近年来以消费信贷、银行卡业务、网络银行及个人理财业务为代表的金融零售业务在国际上呈现了蒸蒸日上的趋势。但是，金融零售业务在中国是一个新兴的领域，国内银行目前的业务结构还是以对公业务为主。
目前，在美国全部商业银行贷款总额中，个人金融业务比例为45%。在英国，大型商业银行每年的个人金融业务利润高达50亿英镑。
外资银行在进入中国之初就打出了发展零售银行业务的旗号，年底金融业全面开放以后，外资银行将充分发挥零售银行业务的优势，对国内银行的零售银行业务将形成的冲击不可小视。
从去年国内银行的业务发展情况来看，国内银行中间业务的占比依然较低，除了招行已达到8.46%以外，其他几家上市的股份制银行中间业务的占比均5%以下。国内银行也逐渐意识到发展零售银行业务的重要性，纷纷把发展零售银行业务作为战略重点。
工行去年就提出了用2至3年的时间实现全行中间业务收入翻一番的目标。关于银行如何加快业务转型，工行行长姜建清日前提出，要优化收益结构，提高创新能力，资产业务负债业务和中间业务要协调发展，要依靠自主创新开放更多的金融产品或组合产品满足客户全面需求。中间业务收入要大幅度提升，迅速扭转目前存贷款利差收入为主的营利格局。
交行副行长叶迪奇日前也表示，三年内，力争使交行总收入的20%来自零售银行。招行目前的零售业务占比是20%，马蔚华提出在未来3-5年间要将招行零售业务比例提高到40%。
随着银行业混业经营的趋势日趋明显，银行综合化经营也将获得重大突破，国内银行将更为积极地利用银行平台广泛地交叉销售基金、保险等金融产品，同时在资本市场上积极开展资产证券化业务，发行、承销各类债券等。
