中国很多最大、最落后的金融企业都在服务于农村人口，即便储蓄微薄，但8亿农民仍然创造了庞大的资金来源，但与此同时这一领域也成为滋生腐败和违规管理行为的温床。中国国家审计署周一公布在中国农业银行(Agricultural Bank of China) 2004年报表中发现人民币516亿元（64.5亿美元）违规业务，表明政府已为解决问题迈出了第一步。中国农业银行是中国四大国有商业银行之一。
中国最大的几家以城市业务为主的银行相继上市后，农业银行有望成为政府改革银行业的下一目标。一年来，在获得政府援助以及外国战略投资者的注资后，相关迹象表明中国金融业的状况得到了改善，因此，中国银行(Bank of China)、中国建设银行(China Construction Bank)和中国交通银行(Bank of Communications)的海外上市都受到了股票投资者的热烈推崇。
但对于那些生活在城市以外的中国大多数人而言，金融体系可能成为社会动荡的根源。很多人担心，在农村积累的存款可能会以贷款的形式发放给蓬勃发展的城市，进一步刺激中国城市的增长。
中国农业银行被广泛视为中国表现最差的银行，而据官方数据显示，该行的坏帐占中国银行业坏帐总额的整整一半。
邮政储蓄银行也在农村业务中扮演重要角色。目前邮政储蓄银行拥有36,000家营业网点，吸收存款1.23万亿元，其中多数网点位于农村。不过它们只向中央政府放贷。
专门支持政府项目的农业发展银行(Agricultural Development Bank)称，它本身也需要政府的救助。此外，缺乏监管的农村信用合作社的遍布也是政府的一大忧患。
目前尚不清楚政府将如何解决这些问题。政府要拿出远见卓识来，中国银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission, 简称：银监会)主席刘明康于本月早些时候表示。这些问题不仅仅是一家金融机构存在的问题，他说，要制定出一个整体改制方案，而不应一块一块地解决。
中国国家审计署周一公布，发现中国农业银行在2004年度违规办理存款业务142.7亿元，违规发放贷款276.2亿元，违规办理票据业务97.2亿元。审计署称，本次审计共发现各类涉嫌违法犯罪案件线索51起，涉案金额86.84亿元，涉案责任人157名。例如，四川省某支行原行长与证券公司人员相互勾结，为后者骗取个人股票质押贷款1.32亿元，其中大部分被挪用于炒股。山东某学院2004年末银行贷款余额高达6亿多元，靠财政拨款和学校学费收入结余还贷难度很大。记者未能立即联系到中国农业银行的发言人请其就此置评。
过去对其他所谓四大银行的审计也曾暴露出类似问题，而且监管部门曾表示这有利于确定解决问题的方案。国家审计署一次审计导致中国银行香港分行总裁刘金宝落马，因职务腐败罪、涉案金额1,430万元被判死刑，缓期2年执行。类似的判决中罪犯通常会在狱中被减刑至无期徒刑。
就在上述报导公布的几个月后，中国政府重组了中国银行管理层，并向其注资225亿美元，帮助其清理不良贷款。中国银行最近已经上市，成为中国最大的一笔首次公开募股(IPO)活动。
目前尚不清楚农业银行是否会得到类似的政府救助，部分原因在于该行疲软的业务状况，同时也因为该行主要业务位于农村。其他银行为缩减成本已纷纷裁员、削减营业网点，但农业银行的类似举措却遭到人们的强烈抗议，因为在某些地区它已成为仅存的一家国有商业银行。对农业银行的改革将是复杂的，将比重组一家城市银行牵扯到更多的人，穆迪投资服务(Moody's Investors Service Inc.)分析师颜湄之(May Yan)表示。
银监会主席刘明康在本月的一次论坛上称，未来2-3年内，中国农业银行将有一个明确的改革前景。
一个可能实施的方案是将农行业务拆分，这一观点一度在农行和政府官员中引起热烈讨论，当时有地方媒体报导称，央行行长周小川提出了此类议案。刘明康表示，政府仍然没有确定是对其进行整体改制还是分拆改制，但思路可能包括考虑将其重组成为一个个较小的机构。
中国监管部门还有望将目光转向网点遍布全国的邮局存款业务。从政治角度讲，改革储蓄邮局可能面临更大压力。中国国务院最近表示支持成立单独的邮政储蓄银行，将吸纳储蓄的业务与邮递业务分隔开来。
James T. Areddy
香港时间2006年06月27日21:57更新
