根据入世谈判的承诺，2006年底中国将对外资银行全面开放，随着新《条例》的实施，我们喊了多年的“狼来了”真正来临。届时，世界一流的知名银行将与中资银行开展全面竞争，中资银行将如何来应对挑战？
客观分析，外资银行的竞争实力不容低估。与中资银行相比，外资银行优势主要体现在以下几方面：一是资产质量方面的优势。从坏账率、资本充足率、新增资产质量等几方面看，外资银行优势是可以用严格的会计技术做比较。二是技术及产品优势。在信用卡、网上银行、金融产品创新、中间业务等方面，外资银行具有强大的实力。这种优势一方面和中资银行的网点优势形成对冲，另一方面可能抢走高盈利业务的相当份额，对中资银行造成很大威胁。三是体制优势。且不论在产权制度方面的基础制度差距，外资银行全能型银行的体制就已占尽了优势。四是信用文化优势。根据有关金融人士的观点，相当多的“中产阶级”对财务隐私非常重视，在他们眼里，这种权利在中资银行很难得到保障。另外一个比较敏感的原因是，许多灰色收入有强烈的动机转入外资银行。五是品牌优势。有些大牌外资银行已经积累了数百年的信誉，这种企业文化上的因素会吸引一大批思想观念比较前卫的客户。
外资银行的劣势则在于对本土经济、人文环境等缺乏足够了解，在业务发展的初期，必将处于摸索阶段。由于种种原因，不可能进行大量的网点扩张，网点数量远远少于中资银行等。
与外资银行相比，中资银行的竞争优势是在老百姓心中信誉度高，资金实力雄厚，抗风险能力强，网点分布广泛，异地通汇能力强，客户资源广泛，清算系统完备，汇路畅通。劣势在于决策机制、激励机制、约束机制不完善，工作效率低，历史包袱沉重，不良贷款占比高。从业人员虽然经验丰富，但年龄结构、知识结构不尽合理。技术熟练，但思想观念陈旧，新业务、新知识接受慢。此外，分业经营框架下业务范围的局限性，也将在相当大的程度上制约中资银行盈利能力的提高。
目前来看，中外资银行各有差异，在竞争中各有优劣。中资银行要想在即将全面到来的激烈挑战中站稳脚跟，发挥自身优势，扬长避短，提高竞争力，应该是必须着手的紧迫而又现实的问题。
首先，以“精致”营销取代“粗放”营销。所谓“精致”营销，包括两层含义，即把握市场定位并树立营销特色。我国银行的营销往往缺乏战略考虑，以资源分散和资源浪费为代价换来市场，结果只能是成本效益不对称，广种而薄收。因此，中资银行应从各个角度对市场进行细分，根据经济发展、客户需求、自身实力等因素选定和培育相对稳定的“客户群”，并根据锁定的重点目标客户类型，在预测未来发展趋势的基础上进行相应的金融产品定位，乃至金融企业整体定位。定位的目的是为了最终形成产品和品牌的“异质性”和“特色化”，保持长久的竞争优势。比如，中国银行应重点研究如何在市场格局发生变化的形势下保持并深挖外汇业务的相对优势，建设银行应抓住我国住房改革的机遇，加强住房金融的开发和创新；工商银行应发挥人民币业务的优势，加快本外币一体化的进程；农业银行应开拓城乡一体化的金融业务市场；而众多的新兴商业银行作为市场新入者，则更多地应把目光转向市场广阔、潜力巨大的中小企业和普通工薪阶层。当然，在此决不否认各银行业务的交叉和多元化，与市场的细分、定位和以客户为中心提供全方位的金融服务，问题的关键在于研究市场，实现资源的效用最大化。
其次，以“动态”营销取代“静态”营销。银行的营销以金融市场为导向，而金融市场并非静止不变，因而必须抛弃传统的以静制动、以不变应万变的营销思想，做到立足现在、放眼未来。市场需求在变，社会环境在变，客户的要求也随之发生变化，银行的营销服务必须不断地做出调整，不可能一劳永逸。随着外资银行的全面进入，作为市场份额的守护者，中资银行更要有一份危机感和紧迫感，充分研究市场格局和市场需求的未来变化，树立长远目标，以变应变，以攻为守，攻守兼备，使中资银行立于不败之地。
第三，以市场开发取代市场占有。在中国，各银行的“存款大战”尽人皆知，尽管这中间所造成的资源浪费不言而喻，但为争夺资金来源，各银行似乎一贯“义无反顾”。这体现了我国银行一种狭隘的营销观念：盯着已成熟的市场，以赢得现有市场份额。在各家银行市场定位和营销管理水平都相似的情况下，这种竞争的意义并不大，甚至造成“两败俱伤”。因此，银行要的是打破旧框框，采取创造市场的策略，推出新举措，创造新思想，避免正面冲突。面对竞争日益激烈的金融环境，只有最具创造性的银行，才能最终赢得目标市场。
第四，以关系建立取代产品推广。银行进行产品推广的目的是为了争取广大客户的购买，而客户对金融产品的购买决策是建立在信息、信任、关系和他人赞扬的基础上的，因此，正是银行和客户的紧密联系才是金融产品推广的“生力军”，这也是外资银行重视客户情感经营管理的原因所在。我国银行应充分利用公共关系资源，加强银行与客户、银行与市场的交流与联系，在这一过程中转变、修改、完善乃至创新金融产品和服务，在互动中稳固客户关系，在关系网中树立形象，在形象先导下顺利实现营销目标，从而建立起以客户为“轴心”，环境、关系、质量和服务为“滚珠”的营销机制，以良好的内外部环境迎接外资银行的全面挑战。
